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No actual clima de taxas de juro elevadas, valor da casa o empréstimo pode ser uma das maneiras mais econômicas de garantir o financiamento de que você precisa. Ambos empréstimos para aquisição de casa própria e linhas de crédito de home equity (HELOCs) vêm com taxas de juros significativamente mais baixas do que outras opções de crédito populares. E fornecem acesso a muito mais dinheiro do que você poderia pedir emprestado com um empréstimo pessoal ou cartão de crédito, por exemplo. Mas eles também não são gratuitos e as taxas de ambos os tipos de empréstimos são mais altas do que eram há apenas alguns anos.
Compreendendo isto, os proprietários que consideram esta opção podem primeiro querer calcular os custos potenciais do empréstimo. Com o proprietário médio tendo centenas de milhares de dólares para aproveitar agora, um saque de $ 30.000 ainda pode deixá-los com uma quantia segura de patrimônio para o futuro, ao mesmo tempo que lhes permite sobreviver agora. Mas quanto custaria isso por mês, principalmente se acessado por meio de um HELOC? É o que calcularemos a seguir.
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Quanto custaria um HELOC de $ 30.000 por mês?
Dois fatores determinarão quanto custa um HELOC de $ 30.000 por mês: a taxa de juros e os prazos de reembolso (10 ou 15 anos). No entanto, ao contrário dos empréstimos para aquisição de habitação, as taxas que os HELOCs vêm são variável e sujeito a alterações ao longo do tempo. Portanto, é improvável que a taxa com a qual você abre a conta seja a mesma daqui a um ano – ou aquela com a qual você termina de pagar a linha de crédito. Portanto, é fundamental compreender que quaisquer cálculos HELOC que você fizer agora evoluirão no futuro.
Com tudo isso observado, aqui está quanto custará um HELOC de $ 30.000 por mês, assumindo taxa HELOC média atual de 9,16% continua o mesmo:
- HELOC de 10 anos a 9,16%: Seu pagamento mensal seria de $ 382,63, com $ 15.915,59 de juros totais pagos por um valor total de $ 45.915,59.
- HELOC de 15 anos em 9,16%: Seu pagamento mensal seria de $ 307,14, com $ 25.285,56 de juros totais pagos por um valor total de $ 55.285,56.
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Outras considerações HELOC
Embora as taxas HELOC atuais estejam em média ligeiramente acima dos empréstimos para aquisição de habitação, a natureza variável das primeiras pode ser benéfica para alguns mutuários. Se a inflação continuar a sua tendência descendente, a Reserva Federal poderá seguir o exemplo, reduzindo as taxas de juro. E embora o Fed não dite diretamente as taxas, os credores seguem os seus movimentos.
Portanto, se você abrir um HELOC agora e as taxas caírem no final do ano, o mesmo acontecerá com seu pagamento mensal. Compare isso com os empréstimos para aquisição de casa própria, que têm taxas fixas que precisarão ser refinanciado para aproveitar qualquer taxa benéfica de atividade climática.
Como os HELOCs funcionam como linhas de crédito – versus empréstimos – você só precisará pagar juros sobre o valor que eles utilizaram, e não sobre a linha de crédito total para a qual você foi aprovado. E, se você usar esses fundos para reparos e projetos residenciais qualificados, poderá conseguir deduzir os juros que você pagou no HELOC quando você declara seus impostos.
O resultado final
Com uma taxa de juros inferior a 10% e pagamentos mensais na faixa de US$ 300 ao tomar emprestado US$ 30.000, um HELOC pode ser benéfico para uma ampla variedade de proprietários que precisam de dinheiro no momento. E, considerando que a natureza da taxa variável do HELOC pode resultar em pagamentos mais baixos no futuro e o fato de que você só pagará juros sobre o que usar – e que os juros podem ser dedutíveis do imposto, um HELOC pode ser o custo- opção de empréstimo eficaz que você está procurando.
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