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Como idoso, planejar a ajuda extra de que você pode precisar para seus cuidados diários pode parecer cansativo. Mas descobrir quais podem ser as suas futuras necessidades de cuidados de longo prazo, juntamente com os custos potenciais e o que você pode pagar pode beneficiá-lo agora e no longo prazo. E também pode ajudá-lo a encontrar maneiras de reduzir os custos vinculados aos seus cuidados de longo prazo, como garantir uma apólice de seguro de cuidados de longo prazo. Este tipo de cobertura pode ser fundamental à medida que envelhece, pois ajuda a cobrir os custos dos seus cuidados de longo prazo, seja num lar de idosos, numa creche para adultos ou através de um serviço de saúde ao domicílio.
Mas embora este tipo de cobertura possa ser crucial, também tem um custo. Por exemplo, o preço de uma apólice de seguro de cuidados de longo prazo com US$ 165.000 em benefícios, a média é de cerca de US$ 950 por ano para um homem solteiro e saudável de 55 anos. A mesma apólice e benefícios custam em média US$ 1.500 para uma mulher saudável da mesma idade. Mas o preço médio da mesma apólice para um homem de 60 anos salta para cerca de 1.175 dólares por ano e aumenta para cerca de 1.900 dólares anuais para uma mulher de 60 anos.
Essa é apenas a média, no entanto. E, dependendo da sua idade, saúde e outros fatores, o custo do seguro de cuidados de longo prazo pode ser muito maior ou menor que a média. Então, qual é o valor máximo que os especialistas dizem que você deve pagar por esse tipo de cobertura?
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Qual é o máximo que você deve gastar em seguro de cuidados de longo prazo? O que dizem os especialistas
O que seguro de cuidados de longo prazo vai custar, você pode flutuar com base na sua idade, o tipo de seguro que você escolhe, onde você mora e muito mais. Mas Alex Cruz, proprietário da Matrix Insurance, diz que o máximo que você deve gastar em sua apólice de seguro de cuidados de longo prazo não está necessariamente vinculado a um valor em dólares, mas sim a uma porcentagem.
“Não há valor máximo [but] você não deve gastar mais do que 5 a 6 por cento de sua renda anual [on] prêmios”, diz Cruz. “Se você for além disso, isso se tornará um fardo financeiro.”
Quando se trata do máximo valor que você deve gastar em uma apólicea resposta depende das circunstâncias de cada pessoa, diz Peter J. Landry, diretor administrativo de seguros e anuidades do Wells Fargo.
“Você deve considerar a quantidade média mensal de cuidados, bem como o tempo típico em que os cuidados serão necessários, que é de aproximadamente quatro a seis anos na maioria das situações”, diz Landry. “Às vezes, também são necessários cuidados por um longo período de tempo, portanto, o histórico familiar também desempenha um papel na determinação de uma quantidade adequada de cobertura”.
Com vários fatores impactando o custo, um bom lugar para começar é descobrir quanta cobertura você precisa de sua apólice. Para determinar isso, você pode utilizar calculadoras on-line ou conversar com um consultor financeiro que pode ajudá-lo a decidir qual é a quantia certa para você e sua família.
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Quando você deve adquirir um seguro de cuidados de longo prazo?
Muitas pessoas esperam para adquirir uma apólice de seguro de cuidados de longo prazo até envelhecerem. Mas esperar muito tempo pode ter um grande impacto o custo do seu seguro de cuidados de longo prazo.
Segundo Wilson Coffman, presidente do Coffman Retirement Group, afirma que o melhor momento para adquirir esse tipo de seguro é quando você atinge a meia-idade.
“A melhor época para adquirir seguro de cuidados de longo prazo é no início da vida adulta, entre 45 e 55 anos”, diz Coffman.
E nem todo mundo precisa adquirir uma apólice, diz Coffman. Por exemplo, as pessoas com rendimentos elevados que têm os activos disponíveis para pagar o custo dos cuidados de longa duração podem não necessitar deste tipo de cobertura.
Tanto Coffman quanto Landry também observam que se você pretende adquirir esse tipo de apólice, é importante ler seus contratos com atenção.
“Um fator importante a considerar ao adquirir uma apólice de cuidados de longo prazo é se os pagamentos do contrato, quando necessário, são baseados em reembolso ou indenização”, diz Landry. “Indenização [means] que não é necessário apresentar recibos de cuidados. Em vez disso, a seguradora paga uma quantia específica todos os meses ao titular da apólice, uma vez que ele se qualifique para receber os benefícios da apólice.
O resultado final
Em última análise, o valor máximo que você deve gastar em uma apólice de seguro de cuidados de longo prazo depende de uma ampla gama de fatores, portanto, a resposta a esta pergunta variará de acordo com suas circunstâncias específicas e a quem você perguntar. Para muitos, não faz sentido gastar mais de 5% a 6% de sua renda anual em uma apólice de seguro de cuidados de longo prazo, mas em alguns casos, pode ser necessário gastar um pouco mais para obter o valor de cobertura correto – e em alguns casos, você pode nem precisar de cobertura. Portanto, ao avaliar suas opções, leve em consideração todos os fatores para determinar quanto você deve gastar e quanta cobertura você precisa para garantir que você e suas finanças estejam protegidos.
