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Para muitos proprietários atuais, manter o nível ultrabaixo taxas de hipoteca garantida durante a pandemia é uma prioridade máxima. Durante esse período, as taxas de hipotecas oscilavam abaixo ou perto de 3%, por isso muitos proprietários prefeririam evitar um empréstimo. com as taxas de hipoteca de hoje – que atualmente tem uma média superior a 7% para uma hipoteca fixa de 30 anos. Afinal, uma taxa de hipoteca de 7% resultaria em custos mensais e taxas de juros muito mais elevados ao longo da vida do empréstimo, mesmo quando se toma um empréstimo de montante semelhante.
No entanto, as taxas de hipotecas não são a única coisa que disparou nos últimos anos. Os valores das casas dispararamtambém, e o proprietário médio com uma hipoteca agora tem quase US$ 300.000 em valor imobiliário, cerca de US$ 208.000, dos quais podem ser aproveitados. Isso dá aos proprietários uma opção de empréstimo acessível para despesas importantes, como reformas ou reparos residenciais, custos de educação, investimentos comerciais ou consolidação de dívidas.
Dito isto, é importante entender no que você está se metendo se quiser manter sua atual baixa taxa de empréstimo hipotecário enquanto emprestando do valor da sua casa. Afinal, alguns métodos de acesso ao capital, como refinanciamento de saque, exigem que você desista da cobiçada baixa taxa de hipoteca. Mas nem todos o fazem. Algumas alternativas permitirão que você aproveite o patrimônio da sua casa, mantendo intacto o empréstimo existente com taxas baixas.
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3 opções de empréstimo para aquisição de casa própria que permitem manter sua taxa de hipoteca baixa
Existem várias opções que os proprietários têm para contrair empréstimos contra o valor da sua casa, mantendo ao mesmo tempo a baixa taxa de hipoteca que adquiriram durante a pandemia, incluindo:
Uma linha de crédito de home equity
Uma linha de crédito de home equity (HELOC) é uma linha de crédito rotativa garantida pelo patrimônio da sua casa. Você pode pedir emprestado contra a linha de crédito conforme necessário (até o limite de crédito) e a taxa de juros é normalmente variávelajustando-se periodicamente com base nas condições de mercado.
Um grande benefício dos HELOCs é que esses produtos de empréstimo podem ser uma alternativa flexível para empréstimos de montante fixo. Com um HELOC, você saca fundos da linha de crédito conforme necessário, pagando apenas juros sobre o saldo devedor, e não sobre o valor total da linha.
E, embora as taxas HELOC possam flutuar ao longo do tempo com base nas condições de mercado, as taxas médias são atualmente mais baixas do que muitas outras opções de empréstimo, como cartões de crédito. Por exemplo, a taxa HELOC média é atualmente pouco superior a 9%, mas o taxa média de cartão de crédito paira acima de 21% agora.
Assim, mesmo com a componente de taxa variável, optar por um HELOC em vez de um empréstimo pessoal ou cartão de crédito seria preferível para a maioria dos proprietários. E o mesmo aconteceria com o fato de um HELOC permitir que você retenha sua taxa de hipoteca original em vez de trocá-la por uma nova.
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Um empréstimo para aquisição de casa própria
Com um empréstimo para compra de uma casa, você pede dinheiro emprestado por meio de um empréstimo fixo garantido pelo patrimônio de sua casa. A taxa de juros geralmente é fixa e você paga o empréstimo em um prazo determinado, que pode variar de cinco a 30 anos ou mais.
Uma grande vantagem para optando por um empréstimo para aquisição de casa própria é que as taxas de juro destes empréstimos são fixadas durante todo o prazo de reembolso. E, como esse tipo de empréstimo para compra de uma casa funciona como uma segunda hipoteca, em vez de substituir sua hipoteca atual, você não precisará se preocupar em desistir da baixa taxa de hipoteca que possui atualmente.
Outro benefício de optar por um empréstimo para aquisição de casa própria é que as taxas desses tipos de empréstimos para compra de uma casa própria são, em média, de 8,61% atualmente. Assim, como acontece com os HELOCs, as taxas de empréstimo para aquisição de casa própria são muito mais acessíveis do que muitas de suas outras opções de empréstimo no momento.
Um acordo de compartilhamento de home equity
Se você é proprietário de uma casa e está hesitante em contrair novos empréstimos, um acordo de partilha de capital próprio é um modelo alternativo de investimento em ações oferecido por alguns credores especializados. Com esses produtos, os proprietários recebem um pagamento único em dinheiro com a venda de uma parte do valor de valorização futura de sua casa quando eventualmente venderem a propriedade.
Embora as taxas para esses acordos possam ser altas, optar por um ajuda a evitar mais dívidas – e você não terá que negociar sua taxa atual de empréstimo hipotecário para ter acesso ao financiamento. Por sua vez, pode valer a pena considerar nas circunstâncias certas, mas você precisará fazer sua lição de casa para entender exatamente no que está se metendo.
O resultado final
Ao explorar as opções de empréstimo para aquisição de casa própria descritas acima, você poderá aproveite o patrimônio que você acumulou em sua casa ao mesmo tempo que mantém a baixa taxa de hipoteca garantida durante a era da pandemia. E isso pode ser um benefício significativo no ambiente atual de altas taxas, especialmente se sua taxa de hipoteca atual estiver próxima de 3% – já que as taxas atuais de empréstimos hipotecários são duas vezes mais altas. Mas antes de tomar qualquer decisão, é essencial considerar cuidadosamente os custos, riscos e implicações a longo prazo de cada opção de empréstimo para aquisição de habitação antes de decidir qual é a mais adequada para a sua situação financeira.
